La prévoyance en questions
Comprendre arrêt de travail, invalidité, décès, franchises, indemnités journalières et régimes obligatoires.
Cette page rassemble les questions réellement posées sur la prévoyance. La recherche ci-dessous filtre instantanément les questions et les réponses.
Données et règles susceptibles d’évoluer. La mise à jour affichée en bas de page fait foi.
Arrêt de travail
Quand débute le versement des indemnités journalières
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Dans le régime général, l’indemnisation commence au quatrième jour. Dans plusieurs caisses autonomes, aucune indemnité journalière n’est versée avant un délai long sans contrat privé. Une prévoyance permet d’avancer le point de départ au moyen d’une franchise paramétrable.
Avant toute simulation, vérifier l’affiliation exacte, les délais applicables au régime et l’existence d’un contrat complémentaire.
Comment est calculé le montant d’une indemnité journalière
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Le montant dépend d’une base de revenu plafonnée propre au régime. Pour les indépendants, la base est liée au revenu cotisé et à un seuil d’éligibilité. Les caisses autonomes appliquent parfois des montants forfaitaires. Un contrat privé complète ensuite jusqu’à un niveau cible de revenu, selon une logique forfaitaire ou indemnitaire.
Quelle est la durée maximale d’indemnisation
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La durée est limitée, avec un mécanisme de cumul sur trois ans. Les affections de longue durée permettent des prolongations, sous réserve de l’avis médical et des règles du régime concerné.
Invalidité
Quelles différences entre les catégories d’invalidité
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La première catégorie correspond à une capacité résiduelle de travail. La seconde vise l’impossibilité d’exercer une activité. La troisième ajoute le besoin d’une aide d’une tierce personne et ouvre une majoration.
Comment est calculée la rente d’invalidité
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Selon le régime, la rente peut être forfaitaire ou proportionnelle à une assiette moyenne. Les contrats privés ajoutent une rente complémentaire afin de stabiliser le revenu, avec une définition d’invalidité et un barème qui varient selon les contrats.
Quelle différence entre invalidité professionnelle et invalidité générale
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L’invalidité générale juge l’aptitude à toute activité. L’invalidité professionnelle apprécie l’aptitude dans la profession exercée. Certains régimes et contrats retiennent une définition professionnelle plus protectrice, ce qui modifie fortement la réalité de la couverture.
Décès
Principe du capital décès et bénéficiaires
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Le capital décès est un versement unique aux ayants droit ou au bénéficiaire désigné. Le montant dépend du régime obligatoire et des options souscrites. La désignation bénéficiaire doit être précise afin d’éviter les incertitudes et les litiges.
Les rentes éducation permettent souvent de lisser les dépenses liées aux enfants jusqu’à la fin des études.
Comment protéger le niveau de vie du conjoint et des enfants
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Un capital immédiat sert à absorber les dettes et la trésorerie. Des rentes régulières couvrent les charges courantes. Le calibrage dépend des dépenses fixes, des emprunts, du niveau de revenu à maintenir et de l’âge des enfants.
Indépendants SSI
Quelles spécificités des indemnités journalières pour les indépendants
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Ouverture des droits sous conditions d’ancienneté et de revenu. Délai de carence court, montants plafonnés et durée limitée. Un complément privé est recommandé pour sécuriser un maintien de revenu en cas d’arrêt prolongé.
La SSI couvre-t-elle l’invalidité partielle
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Le régime de base ne prévoit pas systématiquement une rente pour une invalidité partielle. Les contrats privés apportent une réponse graduée selon le taux d’incapacité et la définition d’invalidité retenue (professionnelle, fonctionnelle ou croisée).
Thérèse Assurance réalise un bilan de vos droits obligatoires, simule un arrêt long et une invalidité, puis propose une couverture complémentaire calibrée sur vos revenus et vos charges.
Médecins (CARMF)
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières
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À compter du 91e jour d’arrêt. Aucun versement avant ce délai sans contrat complémentaire.
Quel est le montant de la rente d’invalidité totale servie par la CARMF
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En 2025, environ 28 158 € brut par an. Versement sous réserve de la reconnaissance d’invalidité totale.
Que prévoit la CARMF en cas de décès
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Un capital forfaitaire et des rentes éducation selon la situation familiale et les conditions d’ouverture de droits.
Chirurgiens-dentistes et sages-femmes (CARCDSF)
Quel est le délai de carence pour les indemnités journalières de la CARCDSF
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Début d’indemnisation au 91e jour d’arrêt. Aucun versement avant.
Quel est le niveau de rente d’invalidité servi par la CARCDSF
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En 2025, environ 31 824,20 € brut par an, avec majorations possibles par enfant à charge.
Que prévoit la CARCDSF en cas de décès
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Un capital forfaitaire, une rente de conjoint sous conditions et une rente éducation par enfant à charge.
Auxiliaires médicaux (CARPIMKO)
Quand commencent les indemnités journalières de la CARPIMKO
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À partir du 91e jour d’arrêt. Avant cette date, recours nécessaire à une couverture privée pour un maintien de revenu.
Quelle rente d’invalidité la CARPIMKO sert-elle
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Rente forfaitaire, variable selon le degré d’invalidité. Montants actualisés chaque année par la caisse.
Que verse la CARPIMKO en cas de décès
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Un capital et, le cas échéant, des rentes pour les enfants à charge, selon les règles de la caisse.
Franchises et carences
Quelle est la différence entre carence et franchise
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Carence (régime de base ou contrat) : période où la garantie ne produit pas d’effet. Exemple côté régime général : trois jours de carence à chaque arrêt maladie, donc aucune indemnité journalière avant le quatrième jour. Côté caisses autonomes, il ne s’agit pas d’une « franchise » mais d’une absence d’indemnisation avant un seuil (souvent le 91e jour). En assurance privée, le délai de carence à l’adhésion correspond à une période initiale pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore.
Franchise (contrat privé) : nombre de jours non indemnisés à chaque arrêt, paramétrable (3, 7, 15, 30, 90…), parfois différent selon maladie, accident ou hospitalisation.
Existe-t-il un délai de carence après la souscription d’un contrat de prévoyance
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Oui. La plupart des contrats prévoient un délai de carence à l’adhésion pour certaines garanties, notamment en maladie, maternité, et parfois en invalidité. Pendant cette période, la cotisation est due mais la prestation n’est pas encore active. Exemple : trois mois de carence maladie et neuf mois de carence maternité.
Comment choisir une franchise adaptée
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Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Une franchise longue réduit le coût, mais crée un trou de revenus plus important en cas d’arrêt. Le bon choix dépend de vos charges fixes (loyer, crédits, salaires) et de votre trésorerie disponible.
Peut-on différencier les franchises selon la cause de l’arrêt
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Oui. Beaucoup de contrats prévoient des franchises distinctes :
- Maladie : par exemple 30 jours
- Accident : par exemple 3 jours
- Hospitalisation : par exemple 0 jour
Cela permet d’être couvert immédiatement pour les accidents et hospitalisations, tout en limitant la cotisation sur les arrêts maladie courants.
Mise à jour 2025. Contenu général, situations particulières possibles.
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